把P2P这头大象放进冰箱，需要分几步？

2000年，著名笑星赵本山先生在《钟点工》中提出“把大象放进冰箱需要几步”的问题并做了解答：第一步，冰箱门打开；第二步：把大象放进去；第三步，把冰箱门关上。 那么，把P2P这头大象放进冰箱需要几步？ 第一步，互联网金融大门打开 1983年，尤努斯博士认为现代经济理论在解释和解决贫困方面存在缺陷，为此他创建了格莱珉银行，旨在使扶贫者与被扶贫者达到双赢。2006年，尤努斯博士获得诺贝尔和平奖。格莱珉银行这一模式就是最初的P2P金融雏形。 P2P金融模式自诞生以来，从欧美迅速扩张，在世界范围内得到广泛应用发展。互联网金融2015年初两会被写进政府工作报告，算是完成第一步打开了“冰箱门”。从2013中国P2P元年始到2015年末，整个P2P行业的发展经历了这样的状态：新平台还有三十秒到达战场，兄弟们快来撸！→ 一大波跑路平台正在逼近，兄弟们快跑！ “互联网+”时代用户为王流量为王的观念已深入人心，于是就看到P2P行业疯狂生长唯恐落后的飞奔姿势，一时可谓乱花渐欲迷人眼。据网贷之家数据统计，2015年P2P平台全年成交量达到了惊人的9823.04亿元。 虽然互联网金融发展迅速，但苦于之前没有很清晰的界限和明确的监管，致使 P2P 行业乱”象“丛生，频繁踩雷的投资人自然是苦不堪言。 P2P这头大象，看来还是不能放养。 监管落地，把大象放进去 日前 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称：《办法》) 颁发，主要在行业定位、业务模式、投资人准入要求和风险管理四方面对P2P行业做了严格限制和要求，P2P行业彻底告别了秩序混乱、三无产品的境地，但同时操作空间也大大被缩小。至此，P2P这头大象，不，这一整个象群被塞进了冰箱里。 今天我们要说的这头大象，哦不，这家公司，也是从事P2P行业的。 壹佰金融由深圳市壹佰金融服务有限公司运营，于2015年5月19日注册成立，6月15日开始筹建，目前主要从事P2P网络借贷服务。按成立时间长短来说，壹佰金融无疑是一头小象。但壹佰金融是一家同时将上市公司、基金、保险等资源融合的互联网金融平台。平台自9月1日公测至今，获得接近10万注册用户，12月份正式上线当月交易量即进入网贷之家统计的百强之列，3万活跃用户的户均投资额突破5万。这是在2015年末2016年初，“资产荒”、“经济下行”“资本寒冬”成为经济市场谈资的情况下，仍然取得的优异成绩。我们是不是说可以预见壹佰金融会是在未来足以成长为P2P行业真正大象的平台。 日前据《市金融办关于暂停全市互联网金融企业商事登记注册的函》公布，2016年1月1日起，深圳市将暂停新增互联网金融企业名称及经营范围的商事登记注册。对此，壹佰金融CEO洪建荣表示，深圳作为全国互金行业的风向标，深圳政府对互金行业的监管是趋严的，这是利于互金行业发展的，壹佰金融会根据《办法》剖析审视自身，尽快调整完善并与违规操作划清界限。不论是平安背景的陆金所，还是纽交所上市的宜人贷，亦或是壹佰金融等芸芸新生平台，《办法》的颁布将他们塞进了同一冰箱，如何保持自身安全避免成为市场斗争的炮灰，进而再更进一步取得优势打造自己的一片天？ 生死存亡之际，每个人都有自己的答案。 冰箱关门，平台亮剑 我们想象得到被关进冰箱的P2P象群会发生什么——整治、改善，然后厮杀，成王败寇。 太阳底下没有新鲜事，P2P行业发展至今，浸淫于此的投资人判别平台无外乎平台背景、利率高低、产品使用上的体验包括（PC、移动两端、VI、UI、礼品、客服等），再者就是风控了。 我自己偶尔也投资P2P，来简单说下平台背景这件事。 平台背景这个东西基本是在公司成立之初就已成定局的，后期鲜有改变。P2P界截止目前为止还未发生大型的合并案，而BAT前段在O2O战略布局勾心斗角花费了大把精力，暂时估计对P2P也只是持观望态度。创投圈的2B2C2VC，以及最令创业者喜出望外的2BAT，在具有强金融属性的P2P界，目前肯定是不适用的。 这个基本定了，我们看下一个。 利率高低。在一连串的跑路事件发生之后，P2P投资人对于利率不再像之前那么狂热、敏感了，《办法》中严禁平台本息保障的条款公告，让投资人都知道了，钱，是有可能拿不回来的。越高利率越高风险，这是多数中国人自古以来扎根脑海中守财奴属性的转化表现，越高利率，越高风险；宁愿低利率，不愿高风险。而且就P2P行业而言，降息大势所趋，那些还想着一往无前继续加息！加息！的平台和投资人，还是算了吧，这是病，得治。P2P行业的利率高得有个限度，要在市场经济容许的范围内。 站在市场角度而言，我们说风控到底有什么用？ 陆金所相比其他平台而言它的综合利率是很低很低的，为什么会有这么高的交易量？ 不用说大家都知道答案。平安集团的背书给了广大投资人他肯定安全绝不会跑路的认知。 所以说从一开始就不对等，陆金所在市场环境下的竞争对手不是大多数P2P平台，陆金所只要保证它的产品收益率高过银行理财产品、基金等利率，更为保守更看重风控安全的投资人就源源不断了。这部分投资人群暂时是不会改变的，所以陆金所还将凭借着平安集团量身定制的风控体系持续领跑。 当然这只是P2P细分市场的一部分，鸟为食亡，人为财死，。认可相对高风险相对高收益的投资人群还期待着更高的收益，这点是陆金所给予不了的。针对这部分用户的厮杀争夺，相对小背景的平台就要拿杀手锏——风控了。 我们还是以壹佰金融为例。 据悉，壹佰金融打造了独特具有创新价值的“三阶段闭环”风控体系，指 “贷前实现第三方独立风控”“贷中引入《履约保证险》”“贷后实现逾期资产由资产管理公司快速收购”。其中贷前独立第三方风控已经实现。壹佰金融已在部分标的发出时配套展示《风控复核法律意见书》。 《风控复核法律意见书》由广东华雅律师事务所在1.平台在经营过程中的合规性；2.平台所发出的标的项目的真实性；3对借款人的还款能力、担保公司的担保函进行复核过后出具。据了解，广东华雅律师事务所在互联网金融行业有着丰富经验，是通过壹佰金融投监委甄选出来的符合标准的具有较强专业性的律师事务所，而壹佰金融投监委成员则是来自于在壹佰金融平台有待收的用户。 律所作为专业性、道德性、问责性属性很强的第三方机构，能参与到P2P行业来也是蛮拼的。还是赞一下互联网金融未来的广阔前景。 冒着如此大的风险，没有对平台做一个近乎苛刻的评估调研，相信他们不会轻易与处在风口浪尖的P2P平台合作，而但凡有一点点不够扎实、不够透明纯净的平台，也不敢把律所请到平台做风控，这无疑是引狼入室。 从此次两家越界的合作，我们看到了相对小背景平台——壹佰金融虎口拔牙的决心和策略。 “独立第三方”、专业律所介入”、”复核“，这是《风控复核法律意见书》从理念、操作双层面上区别于其他风控模式的特点，是创新，也是杀器。律所参与，平台告别单一的自风控；律所监督，平台洗脱自融、假标嫌疑；律所运用专业技能，对风控细节再度查漏补缺。 在P2P竞争如此白热化的现阶段，向投资人展现足以信服的风控，就能获得用户的青睐。如果这都不能，那只能是产品用户体验太差了。 壹佰金融前段时间也是刚刚更新了全新VI，APP也在APSTORE可以搜索下载，同时还有可爱的形象代言人——小佰。 下面给各位观众小露下身手，小佰rap之——小佰就是活雷锋。 可念——可唱《小佰就是活雷锋》 隔壁王叔叔要理财 笑了 理财产品太多种 懵了 多亏小佰热心人 投资P2P壹企贷 赚了 老王请他吃顿饭 喝得少了他不干 他说 俺小佰那是好心人 俺们那嘎风控特别严 俺们那嘎车神很激情 俺们那嘎羊毛特别多 小佰那嘎就是好心人 发了标哪能就跑路 他们哪嘎风控特别严 投资理财就来找我们 小佰 撸羊毛~~ 小品《钟点工》里最后说道：动物园开展运动会，谁没来参加？ 答：关冰箱里的大象。 在《办法》明确平台作为信息中介不得承诺本息保障后，风控必然是群象逐鹿的法宝。 虽然监管办法给出的调整时间是18个月，但众平台地厮杀调整已经如火如荼展开，也许用不了18个月我们便可再见P2P行业阶梯的形成。 到时冰箱门打开我们再一探究竟，是谁活到了最后。