介绍:
我们常说生命是无价的。但是当我们考虑一旦出现重大意外给家庭带来的经济风险时却不得不为自己的生命“估价”。如果由于意外生命价值无法实现而出现的窟窿如何填补？窟窿到底有多大？这成了我们必须思考的问题。
生命价值最关键的是看你肩头到底扛着多少重担。生命价值在一定意义上来说，就是对父母、配偶、子女的一种责任。
我们首先要考虑的不是一旦突然出现意外能够留给他们什么，而是如何不在经济上拖累他们。对大多数人而言无疑大头就是房贷。随着银行取消强制购买房贷险的要求，越来越多的购房者为了省钱均选择不购买房贷险甚至退保房贷险，虽然从账面来看每年可少支出一笔钱，但其中存在的巨大风险就是，一旦你突然过世，而你的配偶是共同借款人的话，那么其一个人承担还贷压力将倍增，甚至可能导致无法还贷的问题--即使你是唯一借款人，这也意味着你的遗产继承人（往往正是你的配偶和子女）必须面对同时承担这笔债务的巨大压力。
解决了现有借贷的还贷问题，接下来要考虑的自然是伴随意外而出现的未来现金流“不复存在”而减少家庭资金来源的问题。
以上两大因素所需的资金与现有的资产之间的差额就形成了一个很大的窟窿，如何填补这个窟窿呢？首选就是购买寿险。
寿险分为定期寿险和终身寿险两种。定期寿险规定一定时期为有效期，被保险人只有在保单约定的期间内死亡，受益人才可获得保险金。而终身寿险的期限为终身，无论被保险人何时死亡，保险人都有给付保险金的义务。由于定期寿险是纯保障型的，有可能不返还保险金，所以费率与终身寿险相比较低，仅为十分之一左右，其最大的优点就是用极为低廉的费用获得一定期限较大的保险保障，近似于财产保险。对于收入较低而保险需求（通常来自家庭责任）较高的人群和事业刚刚起步收入暂时有限的人群来说，定期寿险是一种很好的选择。
如何补窟窿我们知道了，那窟窿的大小又如何计算和评估呢？
第一种是生命价值法，也称净收入弥补法，也就是要确保你购买的寿险保额能够覆盖你未来直至退休的所有现金流。假设你目前30岁，年收入减去日常支出后余额3万元，那么按照60岁退休政策，你至少还能工作30年，即使不考虑年薪每年递增的问题，那么为补上你突然死亡带来的"现金流窟窿"，你就当购买90万元的人寿保险。
第二种方法是遗属需求法，也就是仅确保配偶、父母或者子女未来的生活水平不因为自己的突然去世而有太大滑坡。尤其是对于那些家庭已经有一定积蓄，本身就有一定抗风险能力，配偶和父母本身也有一定收入维持基本生活需求的投保人，那么可以相应降低保额，将保险视作对配偶、父母未来生活锦上添花而非雪中送炭的保障。如配偶和子女未成年前正常生活费总缺口30万元，子女教育金15万元，父母赡养费10万元，房贷余额15万元，你就当购买70万元的人寿保险。
在实际评估过程中，我们还必须考虑到学费成长率、薪金成长率、通货膨胀率等因素，计算起来比较复杂，必须借助于财务计算器、理财软件或者寻求理财师的帮助。
上述两种方法计算出来的结果一般情况下是不同的，甚至相差很大，我们可以根据自身的经济情况参考计算结果决定保险金额，但最好介于两个结果之间。
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