【25期】理性看待逾期--老祝说

理性看待逾期 来自专栏作者--老祝说 当下中国金融行业，有个怪现象，叫“刚性兑付”，就是债权类的投资理财如信托、银行理财、网贷，必须保本，保本是应该，不保本是大逆不道，万不可接受。 哪怕出现了逾期，很多投资者会立马恐慌不宜，方寸大乱，各种怀疑猜测一时骤起。 在麦浪上篇文章《为啥要打破“刚性兑付”？》中，对所谓刚兑进行了分析，包括其背后的原因，以及取消刚兑的利弊等。 随着监管层强力推进“去刚兑”，加大对承诺保本并实质进行兜底的行为和机构进行处罚，预计逾期的事件会逐渐增多。 包括我们投资的网贷，这种情况肯定也会出现。 01 如何看待逾期 这个事，也是说来话长，没法绝对。 按理，凡是投资，必有风险，就跟买卖股票，如果自己缺乏运气和能力，有时亏损是大概率的事件。 那么网贷投资，逾期也是无法避免的，投资10个项目，100个项目，500个项目，总会碰到那借款企业由于种种原因，无法及时在到期当日还款。 所以，理性的观点，肯定是这样：逾期不是洪水猛兽，属于正常现象，没必要一惊一乍。 例如，陆*所够大牌了，逾期金额照样不小，逾期金额高达11.24亿。“根据陆*服在新版协会信披系统更新的运营信息显示，截止2018年3月31日，平台累计借贷金额为1828.27亿元，借贷余额为926.12亿元，逾期金额为11.24亿元，项目逾期率、金额逾期率分别为1.58%、1.21%，平台累计代偿金额为11.22亿元。” 02 如何处理逾期 关键看平台逾期后，是如何来设法化解，最大化地减少损失的。 第一步：首先，逾期之后，先会给借款一定时间，履行义务。 大部分时候，借款人不是不还款，而是资金安排出现了脱节，但给予一定的时间，是可以归还的，所以可以看平台公告的借款人，是否承诺了归还的时间。近两年，很多地方政府的融资平台发行的债券，也出现过逾期，一般都是承诺了30天或者多少个月后，进行归还，大部分实际上都最后按承诺还了。 第二步：如果项目有担保机构，一般会承诺在逾期多少日之后，由担保机构代偿。 例如有的平台，30天后，借款人仍然没有履行义务，就会启动代偿机制，之后再由担保机构出面，来向借款人追偿。像元宝里很多项目都有融资性担保公司进行担保，应该也是考虑到后续出现这种状况时，可以方便地进行风险的处置。 否则的话，一个项目上百个借款人，要去跟借款人走法律诉讼，成本很高，效率很低。而且，一般如果借款人有股权或者房产进行抵押的话，有融资性担保公司介入，会比较好办理手续。 第三步：最差的情况，就是项目无担保，无代偿，平台只是代理大家维权。 这种就要等好久，即使有房产抵押，打完官司再到拍卖房产，可能得6个月甚至1年，等待过程比较煎熬。 按麦浪的观察，各个网贷平台就跟以前的信托公司一样，怕逾期太久影响市场声誉，怕影响后续产品销售，大都走到第一步或者第二步就了结了，很少会拖入到第三步。 到第三步的也不是没有，以前就有媒体报道过一个叫“贷帮”的平台，确实是遇到了一个大额项目逾期，坚持不代偿，最后也就没什么用户了，基本从市场消失。（那些坑蒙拐骗的问题平台不在本文讨论范围之内） 随着市场监管的趋严，麦浪判断，走到第三步的情况，今后必然是会增多的。平台初期为了扩大市场，产生了一些坏账，最后都把利润都用来填补，看着是保护投资者的利益，实际上是在酝酿更大的风险。 所以这种做法，不可持续，不应该赞成，但可以理解，尤其是人人都这么干的时候。 对我们投资理财的人而言，要紧的还是选择好一个靠实力、靠严谨文化发展起来的平台，而不要迷信所谓保本保息。 不讳言风险，不隐瞒不足，才叫透明，也才真正值得我们信任。 同时，正确看待逾期，真正还不错的平台，逾期了，也是个别项目，并且会通过各种措施来挽回。不要到期当日，恨不得天刚亮就收到还款，比平常晚了几个小时，就开始嘀咕。真担心哪天平台把还款到期的规则改的和别家一样：到期日遇周末顺延，到期日2-3个工作日内为正常还款时间...... 投资是个技术活，越往后，越是这样。 作者：老祝说 来源：PPmoney社区 链接：https://bbs.ppmoney.com/thread-450411-1-1.html​