家庭理财的水库理论

什么是理财？可以用一种形象的说法来解释：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好自家的水库。这就是家庭理财的“水库”理论，它是由理财专家刘彦斌老师首先提出来的。 刘老师指出：理财的基本原则和方法就是要围绕“管钱”这个中心，抓好攒钱、生钱、护钱这三个环节。 第一个环节：攒钱，这是理财的起点。 我们前面提到了收入是河流，财富是水库，花出去的钱是流出去的水，家中水库最初的财，一定是攒出来的。 要攒钱，就要养成量入为出的良好习惯，而且坚持一生恪守。因为最终决定财富的不是收入，而是支出。只有省下来的钱才是自己的财，花出去的钱是流出去的水，不再属于自己了，这就需要养成攒钱的习惯。 要养成攒钱的习惯，一定要从年轻时开始、从小事做起，要学会攒小钱，积少成多。要养成攒钱的习惯，还需要制订强制的储蓄计划。比如说把每个月收入的10%~20%都先存入银行，我想一般人都可以做到这一点。 攒钱是理财的起点，如果不去攒钱，水库里永远没有水，永远无财可理。要记住：所有的百万富翁都是先有1元钱，后有999999元钱的。理财一定要从攒钱开始。 第二个环节：生钱，这是理财的重点。 光依靠攒钱，自家水库里的水不足以应对生活中诸多需要。还应该利用手中的钱去做投资，打一口属于自己的深井，让井里的水不断地冒出来，流进自家的水库。 可能有人会问，投资是有风险的，如果我把钱都去做投资，万一赔了怎么办？岂不是喝不成井水了？投资自然是有风险的，并不是每眼井打下去都会冒出水来。为了规避风险，建议把自家水库里的水分成三份，分别放在三个池子里。第一个池子里放的是应急钱，应该在这个池子里留六个月到十二个月的生活费。这个钱用于什么？用于应对突然失业，家里突然有人生病等意外开支。这些钱如何打理？可以放在银行里面做活期储蓄，可以做短期的定期储蓄，还可以买少量短期国债或者货币市场基金。这些钱不求收益，但求安全和流动性，保证随时可以拿出来花。 　　第二个池子里放的是自家的保命钱。这个池子里，应该放全家三到五年的生活费，它可以应对未来三到五年的生活需要。到退休的时候，这个池子里应该放20年的生活费。这些钱用来做些什么呢？可以用来做定期储蓄，购买中期的国债、大型优质企业债券，购买储蓄型的商业养老保险、社会保险。这个池子里的钱，要保证只会赚不会赔。在任何情况下，都不应该用这个池子里的钱去买股票型基金和股票。 第三个池子里放的是闲钱。所谓闲钱，就是五年到十年不用的钱，这些钱是用来打井的。关于打井，有两种可能，一种可能是打下去咕嘟咕嘟冒水，还有一种可能是打出一口枯井。闲钱是可以全部用来投资，但投资是有风险的。因此要拿这些钱来做分散的投资。这些钱用来买什么呢？可以用来买股票，买股票型的基金，如果有兴趣或者有专业知识的话，还可以用来买古董、字画、红木家具和其他的收藏品。这些投资品都有一个共同的特点，它们有可能带给你带来很高的回报，但也有可能让你亏本。因此，只能拿自家的闲钱来做投资。 生钱是理财的重点。我们应该用省下来的闲钱去做投资，这样才能让自家水库中的水源源不断地得到补充。 　　第三个环节：护钱，这是理财的保障。 仅仅靠攒钱和生钱是不够的，因为自家的水库由于种种原因有可能会决堤。有可能由于一次车祸、一次空难事故、一次工伤、一次重大疾病或者说一次意外责任，造成水库决堤，使水流失殆尽。因此，应该在水库之外，再筑一道堤坝。所谓筑堤坝就是买保险，以便保护好自家的钱。我们这里讲的保险是属于保障型的保险，比如，定期寿险、意外伤害保险、重大疾病保险、医疗保险。保险的作用就是当突然遇到意外事故的时候，会提供补偿性的资金，帮你渡过意外事故造成的财务危机，保障你家的财务安全。其次，要护好自家的钱，还要远离各种投资陷阱，别让你的钱流到骗子们的口袋里。第三，要慎重选择婚姻，更要珍惜婚姻，因为离婚是最大的破财。 综上所述，理财的基本原则和基本方法可以概括为“一个中心，三个基本点”：即以管钱为中心，以攒钱为起点，以生钱为重点，以护钱为保障。 　　理财的“一个中心，三个基本点”可以引申为理财的“八字方针”，这就是：“管钱、攒钱、生钱、护钱。” 对理财的八字方针作通俗化、形象化的解释，就形成了理财的“九字箴言”：“修水库，打深井，筑堤坝。” 以上就是“水库”理论的主要内容，若要了解详细内容，可以阅读刘彦斌老师的《理财有道》一书。